버팀목 vs 중기청 전세대출 — 조건별 유불리 비교
중기청은 지금 새로 신청할 수 없습니다. 중소기업취업청년 전월세보증금대출은 2024.12.31 신규 접수분까지만 한시 운용됐고, 현재 주택도시기금 전세상품 목록에도 없어요. 2026년에 중소기업 재직 청년이 비교할 대상은 청년전용 버팀목과 일반 버팀목입니다. 청년전용 버팀목의 신청 조건을 먼저 따져 보고, 중소기업 취업청년 우대 0.3%p를 적용할 수 있는지 함께 판단하면 돼요.
핵심 요약
- 예전 중기청의 연 1.5%는 지금 신청할 대출의 금리와 달라요. 현재 상품의 소득별 금리와 우대 조건으로 이자를 다시 계산해야 합니다.
- 청년전용은 보증금 3억 원 이하 주택이 대상이고, 신규계약 대출은 전세금의 80%와 호당 한도 중 작은 금액까지예요. 보증금 조건을 충족해도 필요한 돈이 전부 나오지는 않습니다.
- 계약 전 은행 상담과 계약 후 정식 심사는 구분해야 해요. 신청에는 계약 체결과 보증금 5% 이상 지급이 필요하므로, 계약 전에 예상 한도와 자금 부족분을 따져 두면 좋아요.
지금 비교할 두 상품과 신규 접수가 끝난 중기청
| 구분 | 청년전용 버팀목 | 일반 버팀목 | 예전 중기청 |
|---|---|---|---|
| 신규 신청 | 현재 신청 대상 상품 | 현재 신청 대상 상품 | 2024.12.31 신규 접수분까지 |
| 기본 소득 기준 | 부부합산 5천만 원 이하, 가구별 예외 있음 | 부부합산 5천만 원 이하 | 부부합산 5천만 원 이하였음 |
| 순자산 기준 | 신청인·배우자 합산 3.45억 원 이하 | 3.45억 원 이하 | — |
| 보증금 상한 | 3억 원 | 수도권 3억 원·그 외 2억 원 | 2억 원이었음 |
| 대출 한도 | 호당 1.5억 원, 신규계약 전세금의 80% 이내 | 수도권 1.2억 원·그 외 0.8억 원 | 최대 1억 원이었음 |
| 금리 | 연 2.2~3.3%, 우대 전 | 연 2.5~3.5% | 연 1.5%, 2023.8.30 기준 |
청년전용은 만 25세 미만 단독세대주 한도가 1.2억 원입니다. 2025.6.27 이전 계약은 호당 2억 원, 해당 단독세대주는 1.5억 원 기준이 적용돼요. 일반 버팀목 수치는 기본 기준이며 가구별 조건은 별도로 대조해야 합니다. 출처: 주택도시기금 청년전용·일반 버팀목 상품 안내, 하나은행 중기청 상품설명 (확인 2026.11.10)
청년전용 버팀목의 소득별 기본금리
| 부부합산 연소득 | 기본금리 | 중소기업 우대 0.3%p만 적용한 금리 |
|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.2% | 연 1.9% |
| 2천만 원 초과~4천만 원 이하 | 연 2.5% | 연 2.2% |
| 4천만 원 초과~6천만 원 이하 | 연 2.9% | 연 2.6% |
| 6천만 원 초과~7,500만 원 이하 | 연 3.3% | 연 3.0% |
국토교통부 고시에 따른 변동금리입니다. 금리표에 소득 구간이 있어도 신청 자격이 자동으로 생기지는 않아요. 기본 소득 상한은 5천만 원이며 예외 가구만 그보다 높은 구간을 적용받습니다. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하됩니다. 출처: 주택도시기금 청년전용 버팀목 상품 안내 (확인 2026.11.10)
회사보다 나이와 세대 조건부터 맞아야 해요
청년전용 버팀목의 기본 대상은 만 19~34세 세대주이며 예비 세대주도 포함됩니다. 중소기업에 다닌다는 사실만으로 신청 자격이 생기지는 않아요.
병역을 이행한 중소·중견기업 취업자나 중진공·신보·기보 창업지원을 받은 사람은 병역기간만큼 나이 기준을 늘릴 수 있고, 최대 만 39세까지예요.
무주택 여부는 본인만 보지 않고 세대원 전원을 봅니다. 쉐어하우스 입주자는 세대주 요건에 예외가 있으니 세대 구성을 은행 상담에서 함께 확인받아야 해요.
소득과 자산은 따로 통과해야 합니다. · 기본 소득: 부부합산 총소득 5천만 원 이하 · 2자녀·다자녀, 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타 지역 이주 재개발 세입자: 6천만 원 이하 · 신혼가구: 7,500만 원 이하 · 순자산: 신청인과 배우자 합산 3.45억 원 이하
소득이 낮아도 다른 제한에 걸리면 신청이 막힙니다. 연체·대위변제·부도·금융질서문란·신용회복지원 정보가 있으면 불가하고, 기금대출·은행 전세대출·주택담보대출 이용 중에도 원칙적으로 불가해요.
공공임대주택에 살고 있다면 퇴거 예정일 때만 신청할 수 있고, 계속 거주하는 상태에서는 대상이 되지 않습니다.
청년전용이 가능한지 본 뒤 일반 버팀목과 비교해요
청년전용은 지역에 관계없이 보증금 상한이 3억 원이라 지방에서 집을 구할 때도 비교할 이유가 있어요. 일반 버팀목의 수도권 외 보증금 상한은 2억 원입니다.
집의 면적도 제한됩니다. 청년전용은 주거용 오피스텔을 포함해 전용 85㎡ 이하이고, 만 25세 미만 단독세대주는 전용 60㎡ 이하여야 해요.
청년전용 나이를 넘었다면 일반 버팀목으로 갑니다. 기본 한도와 금리 범위는 비교표로 가늠하되, 본인의 가구 조건에 따른 한도와 금리는 수탁은행에서 알 수 있어요.
보증금과 면적이 맞아도 대출액은 전세금의 80%와 호당 한도 중 작은 쪽으로 따로 정해집니다.
중소기업 우대는 다른 우대와 더해도 상한이 있어요
중소기업 취업·창업청년 우대는 청년전용 버팀목 금리에서 0.3%p를 낮추며 최대 4년 적용됩니다.
여기에 더 붙는 우대는 네 가지예요. · 만 25세 미만 단독세대주: 전용 60㎡·보증금 3억 원·대출 1.2억 원 이하이면 0.3%p, 최대 4년 · 부동산 전자계약: 2026.12.31 신규접수분까지 0.1%p · 신청액이 산정액의 30% 이하: 0.2%p · 주거안정월세대출 성실납부자: 0.2%p
우대금리는 더해도 기본 0.5%p까지이고, 기초·차상위·한부모는 1.0%p, 다자녀는 0.7%p까지예요. 우대를 다 받아도 최종 금리는 연 1.0% 아래로 내려가지 않습니다.
지방 주택이면 0.2%p가 따로 내려가는데, 기준은 회사가 아니라 집이 있는 곳이에요.
같은 보증금이어도 나이에 따라 필요한 자기 돈이 달라져요
만 27세인 중소기업 재직자가 연소득 3,000만 원이고 수도권 보증금 1억 6,000만 원짜리 집에 신규계약한다고 가정할게요. 무주택·자산·면적 등 나머지 조건도 충족한 상황입니다.
한도 계산은 보증금의 80%인 1억 2,800만 원과 호당 한도 1억 5,000만 원을 비교하는 방식입니다. 작은 금액인 1억 2,800만 원이 계산상 상한이며, 실제 승인액은 심사를 거쳐 정해져요.
금리는 소득 구간에 따라 연 2.5%에서 출발하고 중소기업 우대를 받으면 연 2.2%가 됩니다. 계산상 상한을 전부 빌리고 잔액과 금리가 유지된다고 보면 연 이자는 약 281만 6,000원, 월평균 약 23만 5,000원이에요.
우대가 없으면 연 이자가 320만 원이라, 같은 돈을 빌려도 우대 하나로 1년에 약 38만 원이 갈립니다.
같은 조건의 사람이 만 24세 단독세대주라면 한도 판단이 바뀝니다. 전용 60㎡ 이하 주택이어야 하고, 대출은 1억 2,000만 원까지만 계산돼요.
이때 중소기업과 단독세대주 우대는 합계 0.6%p지만 기본 상한 때문에 0.5%p까지만 적용됩니다. 조건을 모두 채우면 연 2.0%라 이자는 줄지만, 보증금 1억 6,000만 원 가운데 직접 마련할 돈은 3,200만 원에서 4,000만 원으로 늘어요.
계약 전 상담을 하고 신청 화면으로 넘어가요
첫 단계는 계약하려는 집과 본인의 조건을 수탁은행에 가져가는 일입니다. 예상 한도, 중소기업 우대 인정 여부와 증빙, 잔금 일정에 맞춰 대출을 받을 수 있는지 상담하되, 사전 상담만으로 승인이 확정되지는 않아요.
정식 신청은 계약하고 보증금 일부를 보낸 뒤에야 열립니다. 1. 임대차계약을 체결하고 보증금의 5% 이상을 지급합니다. 2. 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에 접속하거나 수탁은행 앱에서 청년전용 버팀목을 찾아 신청 화면으로 들어갑니다. 영업점 신청도 가능합니다. 3. 접수 뒤 은행에 서류를 내고 자산심사와 은행 심사를 받습니다. 4. 은행에서 승인 금액·적용 금리·실행일을 확인한 뒤 잔금 지급 계획을 맞춥니다.
신청 기한은 계약서 작성일만으로 계산하지 않습니다. 신규계약은 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내, 갱신계약은 갱신일부터 3개월 이내예요.
기본 서류는 다음과 같습니다. · 확정일자를 받은 임대차계약서와 보증금 5% 이상 지급 영수증 · 주민등록등본과 건물 등기부등본: 각각 1개월 이내 발급분 · 근로자: 재직증명서·건강보험증·원천징수영수증·급여명세서 · 사업자: 사업자등록 증명·소득금액증명원 · 무소득자: 신고사실없음 증명 등 · 해당 시 가족관계증명서·배우자 등본·임대인 통장사본
기본 소득서류를 냈다고 우대 심사까지 끝나지는 않으니, 중소기업 우대 증빙은 무엇이 필요한지 은행에 따로 물어 준비해야 합니다.
실제로 걸리는 함정은 한도와 지급 방식을 혼동하는 거예요
먼저 낸 계약금을 대출금으로 돌려받아 다른 데 쓰려는 계획은 여기서 막힙니다. 대출금은 임대인 계좌로 입금하는 것이 원칙이라, 내 계좌에 들어오는 돈으로 잡아 두면 자금 계획이 어긋나요.
최대 한도가 향후 추가대출까지 보장하지도 않습니다. HUG 보증서 담보로 받으면 추가대출이 불가하므로 처음 신청할 때 필요한 금액을 은행과 따져야 합니다.
이자 외에 인지세도 고객과 은행이 50%씩 부담해요. 중도상환수수료는 없지만, 대출 뒤 주택을 취득하면 상환해야 한다는 조건은 남습니다.
이용기간은 2년 이내이며 최장 10년까지입니다. 미성년 자녀가 있으면 자녀마다 2년을 더해 최장 20년까지 가능하지만, 최대 기간 자체가 연장 승인을 뜻하지는 않아요.
자주 묻는 질문
- 기존 중기청 대출은 연장할 수 있나요?
- 주택도시기금 상품 안내에는 기존 중기청 대출의 연장 기준이 따로 나와 있지 않아요. 이용 중인 수탁은행에 연장 가능 여부와 적용 금리, 필요한 서류를 문의해 주세요.
- 연소득 4,200만 원이면 중소기업 우대를 못 받나요?
- 기본 소득 기준인 5천만 원 이하이므로 그 금액만으로 제외되지는 않아요. 다른 요건을 충족한다면 기본금리 연 2.9%에서 중소기업 우대 적용 후 연 2.6%로 계산합니다.
- 부모님 집에 살고 있으면 신청할 수 없나요?
- 현재 거주지만으로 판단하지 않습니다. 예비 세대주도 대상에 포함되지만 세대원 전원 무주택 요건을 함께 보므로, 부모님의 주택 보유 여부와 신청할 세대 구성을 은행에 설명하고 판단받아야 합니다.
- 신청이나 자산심사가 막히면 어디에 물어보나요?
- 대출 신청 관련 문의는 HUG 1566-9009, 자산심사는 1551-3119로 할 수 있어요. 개별 서류 보완이나 대출 실행 일정은 접수한 수탁은행에 문의하는 편이 정확합니다.
공식 페이지
지금 신청할 수 있는 관련 정책
이 글과 관련된 공고 중 아직 마감 전인 것만 모았어요. 자격 조건은 공고문에서 한 번 더 봐 주세요.
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이 글은 제도가 어떻게 굴러가고 어떻게 신청하는지를 풀어 쓴 안내예요. 지원 금액이나 소득 기준, 신청 기간은 해마다 달라질 수 있으니 신청하기 전에 관련 정책의 최신 공고를 꼭 확인해 주세요. 특정 금융상품 가입이나 대출을 권유·알선하지 않으며, 금리·한도·자격 요건은 취급 기관 안내에서 직접 확인해 주세요.