불러오는 중…
청년도약계좌는 매달 일정 금액을 저축하면 정부가 소득 수준에 따라 기여금을 얹어 주고, 이자에는 세금을 매기지 않는 5년 만기 적금입니다. '가입만 하면 목돈이 생긴다'는 말로 많이 알려져 있지만, 실제로 얼마를 받는지는 본인 소득과 매달 넣는 금액에 따라 크게 달라집니다. 이 글은 그 구조를 하나씩 뜯어봅니다.
청년도약계좌는 만기 5년(60개월)짜리 자유적립식 적금입니다. 매달 넣을 수 있는 한도가 정해져 있고, 그 안에서 원하는 만큼 자유롭게 납입합니다. 형편이 어려운 달은 건너뛰어도 계좌가 해지되지 않습니다.
일반 적금과 다른 점은 두 가지입니다. 첫째, 내가 넣은 돈에 더해 정부가 '기여금'을 매달 얹어 줍니다. 둘째, 만기까지 유지하면 이자소득에 붙는 세금(이자소득세)이 면제됩니다. 이 두 가지가 합쳐져 일반 적금보다 실수령액이 커집니다.
크게 세 가지 조건을 봅니다. ① 나이: 신청일 기준 만 19세부터 34세까지입니다. 군 복무를 한 경우 복무 기간(최대 6년)만큼 상한 나이를 늘려 계산해 줍니다. ② 개인소득: 직전 과세기간의 총급여(또는 종합소득)가 일정 기준 이하여야 합니다. ③ 가구소득: 본인이 속한 가구의 소득이 기준 중위소득의 일정 배수 이하여야 합니다.
소득 구간에 따라 '가입 가능 여부'와 '기여금 규모'가 함께 갈립니다. 소득이 낮을수록 같은 금액을 넣어도 정부가 더 많이 얹어 주는 구조입니다. 정확한 소득 상한선과 구간은 해마다 조정되므로, 신청 전 공식 공고에서 그해 기준을 확인하세요.
핵심은 '소득이 낮을수록 매칭 비율이 높다'는 점입니다. 소득 구간마다 정부가 매칭해 주는 한도와 비율이 정해져 있어, 같은 70만 원을 넣더라도 저소득 구간은 기여금을 꽉 채워 받고 고소득 구간은 일부만 받습니다.
그래서 '무조건 매달 최대로 넣는 것'이 항상 최선은 아닙니다. 기여금은 정해진 한도까지만 매칭되므로, 본인 소득 구간에서 기여금이 최대가 되는 납입액을 확인한 뒤 나머지 여윳돈은 다른 곳에 굴리는 편이 유리할 수 있습니다.
만기 수령액은 '내가 넣은 원금 + 정부기여금 + 이자(비과세)'의 합계입니다. 매달 최대한도로 5년을 꽉 채워 넣고 저소득 구간에 해당하면 수령액이 커지고, 납입액이 적거나 중간에 자주 거르면 그만큼 줄어듭니다.
즉 '5년 뒤 정확히 얼마'라는 숫자는 사람마다 다릅니다. 은행 앱이나 서민금융진흥원에서 제공하는 계산기에 본인 소득과 월 납입액을 넣어 보면 실제 예상 수령액을 확인할 수 있습니다.
만기 전에 해지하면 원칙적으로 정부기여금과 비과세 혜택을 받지 못합니다. 본인이 넣은 원금과 기본 이자 정도만 돌려받게 되어, 사실상 일반 적금을 중간에 깬 것과 비슷해집니다.
다만 가입자 사망·해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변, 장기 치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입 같은 '특별중도해지' 사유에 해당하면 기여금과 비과세 혜택을 유지한 채 해지할 수 있습니다. 5년은 긴 기간이므로, 가입 전에 매달 넣을 수 있는 금액을 현실적으로 잡는 것이 가장 중요합니다.
이 글은 제도의 구조와 신청 방법을 이해하기 쉽게 정리한 안내입니다. 지원 금액·소득 기준·신청 기간은 매년 달라질 수 있으니, 실제 신청 전 아래 관련 정책의 최신 공고를 꼭 확인하세요.