청년도약계좌 정리 — 신규가입 종료, 기존 가입자는 어떻게 하나

지금 새로 들고 싶다면 다른 상품을 봐야 해요

청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월 31일자로 종료됐습니다. 검색하면 가입 방법을 설명하는 글이 아직 꽤 많이 나오는데, 대부분 마감 전에 쓰인 글이라 지금은 그대로 따라 할 수 없어요.

대신 2026년 6월에 청년미래적금이 나왔습니다. 만기는 5년에서 3년으로 짧아졌고 월 납입 한도도 70만 원에서 50만 원으로 줄었지만, 소득이 낮을수록 정부가 얹어 주는 비율은 오히려 올라갔어요. 도약계좌처럼 아무 때나 가입하는 방식이 아니라 회차별로 모집할 때만 열리기 때문에, 시기를 맞춰야 한다는 점이 가장 큰 차이입니다.

미래적금의 조건과 일정은 청년미래적금 가이드에 따로 있고, 아래 '이어서 보면 좋아요'에서 바로 넘어갈 수 있어요.

여기서부터는 이미 도약계좌를 유지하고 있는 사람을 기준으로 이어 갑니다.

도약계좌는 어떤 통장이었나

청년도약계좌는 만기 5년, 개월로 치면 60개월짜리 자유적립식 적금이에요. 매달 정해진 한도 안에서 넣고 싶은 만큼 넣는 방식이라, 형편이 빠듯한 달에는 한 번 건너뛰어도 계좌가 해지되지 않습니다.

일반 적금과 갈리는 지점은 두 군데예요. · 내가 넣은 돈 위에 정부가 매달 '기여금'을 얹어 줘요. · 만기까지 유지하면 이자소득세가 면제돼요. 같은 돈을 넣어도 일반 적금보다 손에 쥐는 돈이 커지는 건 이 두 가지가 겹치기 때문입니다.

뒤집어 말하면, 이 두 혜택이 빠지는 순간 도약계좌는 평범한 적금과 크게 다르지 않게 됩니다.

가입할 때 봤던 소득 구간이 지금도 중요한 이유

가입 조건은 나이, 개인소득, 가구소득 세 가지였어요. 나이는 신청일 기준 만 19세부터 34세까지였고, 군대를 다녀왔다면 복무 기간만큼(최대 6년) 상한을 늘려서 계산했습니다.

개인소득은 직전 과세기간의 총급여나 종합소득이 기준 이하여야 했고, 가구소득은 기준 중위소득의 일정 배수 아래여야 했어요. 이 소득 구간이 가입 가능 여부만 가른 게 아니라, 기여금을 얼마나 받는지도 함께 정했습니다.

이미 가입한 사람이 이 구간을 다시 떠올려 볼 이유가 여기 있어요. 지금 매달 붙는 기여금이 그때 정해진 구간에서 나오거든요. 내 구간이 기억나지 않으면 가입한 은행 앱에서 볼 수 있습니다.

꽉 채워 넣을수록 이득일까요

기본 구조는 소득이 낮을수록 정부가 매칭해 주는 비율이 높다는 거예요. 똑같이 70만 원을 넣어도 저소득 구간은 기여금을 끝까지 다 받고, 소득이 높은 구간은 일부만 받습니다.

기여금에는 한도가 있어서, 많이 넣는다고 그만큼 비례해서 늘지도 않아요. 구간마다 기여금이 최대가 되는 납입액이 따로 있고, 그 선을 넘겨 넣은 돈에는 기여금이 붙지 않습니다. 여윳돈이 있다면 그 초과분은 다른 곳에 굴리는 쪽이 나을 수도 있어요.

만기에 받는 돈은 내가 넣은 원금에 정부기여금과 비과세 이자를 더한 금액이에요. 매달 꽉 채워 5년을 넣은 사람과, 적게 넣거나 자주 거른 사람의 수령액이 벌어지는 건 당연한 결과죠.

그래서 예상 수령액은 사람마다 꽤 다릅니다.

제일 빠른 방법은 계산기예요. 은행 앱이나 서민금융진흥원 계산기에 본인 소득과 월 납입액을 넣으면 실제 예상 수령액이 바로 나옵니다.

중간에 깨면 무엇이 남나

유지 중인 사람에게 가장 큰 변수는 결국 5년이라는 기간입니다.

만기 전에 해지하면 원칙적으로 기여금도 비과세 혜택도 받지 못해요. 돌려받는 건 원금과 기본 이자 정도라, 일반 적금을 중간에 깬 것과 비슷한 결과가 됩니다.

처음에 납입액을 넉넉히 잡았다가 몇 년 지나 부담이 커지는 일도 적지 않아요. 남은 기간이 길다면, 60개월을 무리 없이 끌고 갈 수 있는 금액이 얼마인지 현실적으로 다시 따져 보는 편이 좋습니다.

물론 예외는 있습니다. 아래 사유에 해당하면 '특별중도해지'로 처리돼, 기여금과 비과세 혜택을 지킨 채 해지할 수 있어요. · 가입자 사망, 해외이주 · 퇴직, 사업장 폐업 · 천재지변 · 장기 치료가 필요한 질병 · 생애최초 주택구입

자주 묻는 질문

지금도 새로 가입할 수 있나요?

아니요. 신규 가입은 2025년 12월 31일자로 끝났습니다. 지금 새로 시작하려면 2026년 6월에 나온 청년미래적금을 보면 돼요. 2차 모집 신청은 10월 7일부터 16일까지입니다.

제 계좌는 어떻게 되나요?

끝난 건 신규 접수뿐이라 기존 계좌는 그대로 유지됩니다. 만기까지 가면 정부기여금과 이자소득 비과세도 예정대로 적용되니, 지금 따로 할 일은 없어요.

청년미래적금으로 갈아타는 게 나을까요?

6월 1차에 이어 10월 2차 모집에서도 갈아타기가 열렸어요. 순서가 중요한데, 미래적금 계좌를 먼저 열고 그다음에 도약계좌를 특별중도해지해야 기여금이 지켜집니다. 옮길지 말지는 남은 기간과 우대형 여부로 판단하면 돼요. 만기가 얼마 남지 않았다면 굳이 옮길 이유가 없고, 이제 막 시작해서 5년이 부담스럽다면 3년짜리가 나을 수 있습니다.

매달 정해진 금액을 꼭 넣어야 하나요?

아니요. 한도 안에서 자유롭게 넣는 자유적립식이라 형편에 맞춰 조절할 수 있어요. 다만 덜 넣은 만큼 기여금과 이자도 함께 줄어듭니다.

공식 페이지

지금 신청할 수 있는 관련 정책

이 글과 관련된 공고 중 아직 마감 전인 것만 모았어요. 자격 조건은 공고문에서 한 번 더 봐 주세요.

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